小米汽车保费曝光，保司“喊亏”的声音又大了？

4月3日，小米汽车开启全国交付后，首年新车保费曝光，同时也在社交平台上掀起热议。 

有博主晒出了自己小米汽车的保费价格，SU7 Max包含交强险在内的总保费超过8000元。

这与此前小米展厅销售人员介绍的大致相同：小米汽车车险首年价格在6000至8000元之间。同时，和传统燃油车一样，如果不出险，续保价格会逐渐下降。

不过车主们对此褒贬不一。有车主认为，小米汽车保费直追50万的燃油车，属实贵了；也有车主评价，该保险价格和同价格区间的新能源车接近，没必要把小米汽车放在显微镜下放大。 

4月6日，小米汽车就“保费和50万燃油车接近”的问题回应道，新能源车和燃油车商业险条款不同；且还会根据新车/旧车、品牌、车型、上户类型、险种、保额等多种因素综合计算，保费价格也不尽相同，不能简单只通过车价进行比较。

尽管小米汽车没有给出自证结论，不过已有行业人士总结道，并不是小米汽车保费贵，而是跟燃油车比保费，所有的新能源车都不便宜。

面对新能源车险贵的事实，小米汽车入局会带来新变化吗？

01、小米汽车车险贵不贵？

据了解，目前小米汽车合作的保险公司有四家，分别是平安产险、阳关财险、人保财险、太平洋财险，并且官方平台提供了基础版和尊享版两种保险方案。

其中，基础版保费为6638.29元，包含了交强险（950元）、商业险（5000.29元）以及驾乘意外险（188元）；

尊享版保费为7035.95元，差别主要在第三者责任险等项目保额上，尊享版方案的第三者责任险保额由200万升级至300万元。

不过根据社交平台上小米SU7车主的晒单显示，有车主的小米SU7 Max创始版的保费金额为7300元，不过也有同款车型的保费达到了8600多元，甚至按照满配的保障项目来出险的话，则需要近9000元。

对于小米汽车不同保费的争论，保险公司的回复是可能由地域原因导致。这是因为去年6月“二次综改”明确商业车险自主定价系数的浮动范围，保险公司掌握更多的定价自主权因地制宜实施。 

援引财联社的报道，小米SU7 Max创始人版的上险地区为北京，基础版车险保费为6600多元；而另有微博博主晒出安徽地区上险同款车型的基础保费低至5797.24元。

而售价21.59万元的小米SU7保险还要低一些。有车主表示，其基础版全险保费还不到6000元，比低价位的燃油车新车保费还要便宜。 

这一观点在社交媒体上引起众多车主赞同，纷纷表示“并不贵”，并晒出了自己的车险保费。 

有燃油车车主表示，自己21.8万的蒙迪欧首年保费要7800元，卡罗拉第一年4S店上险6000元……同时新能源车车主晒单更多，表示20多万宝马电车首年保费达到14000元……

图片来自抖音评论

对此，证券日报的报道中也给出了肯定答案。

一方面，小米SU7的车型定价相对适中，商业车险定价会参考车辆售价，因此车险价格符合车主心理预期；另一方面，现阶段小米SU7用户以私家车为主，赔付风险可控，这也是保险公司承保时给出车险价格最重要的考量因素。

而小米汽车的首先保费到底贵不贵，相信不同立场见仁见智。

02、出险后保费会大幅上涨吗？

值得注意的是，在燃油车的销售中，首年都会被4S店“搭售”保险的潜规则来拉低车价，因此保费通常居高不下。但若自主选择保险公司和保险项目，到第二年续保时，燃油车车保费会远低于新能源车。

据某奔驰GLC300车主表示，在不出险的情况下，今年的车险保费下降了2000多元。而对比来看，某特斯拉车主表示自己首年保费6200元，第二年在未出险、老司机、行驶一万里程的前提下，续保费用竟然为7300元。 

而且新能源车续保费用上涨并不属于个例，并且在出险、车型停产、与网约车同车型的情况下，还可能会被保险公司拒保。 

据公开数据显示，2023年新能源的车险车均保费为4003元，而传统商业车险车均报费为2209元，前者约为后者的1.8倍。 

新能源车型的保费高于燃油车，但出险率和维修成本双高造成新能源车险的整体综合成本率超过120%，保险公司依然背负亏损压力。 

因此有观点认为，小米汽车作为新能源车中的一员，其6000-8000元的首年保费能为大多数车主接受，但续保时是否涨价或被拒保，情况不容乐观。 

先从小米汽车的加装零配件来看，简单了解小米SU7的维修成本。 

图片来自A6工作室

可以看到，20寸和21寸的轮胎价格在6000-12000元；碳纤维后视镜为8000元，另外全车还有11个摄像头+13个雷达，参照此前小鹏P5单颗激光雷达8916元的维修价格（不含工时费），这才是真正令保险公司头疼的维修“天坑”。

除此之外，小米汽车选装的轮毂价格为8000-12000元、车漆7000元、电动尾翼6000元等，价格都不便宜。 

不过目前并没有小米SU7的零整比的数据，也未查询到其相关的出险理赔数据，但网上流传一份关于《小米SU7单车成本拆解》的价格表，其整车成本已经超过30万。

因此，对售价不超过30万的小米汽车来说，降本是必须坚持的“主旋律”，而9100吨一体化压铸、车身电池一体化等降本工艺的应用，也会导致其售后更换配件时维修费居高不下。

而且小米SU7刚刚上市，生产周期短，导致零部件成本还未分担下来，维修成本只高不低。 

更重要的是，现阶段车主也没有更好的选择，尽管网传小米试验车配件早就在独立售后出现，但车主碍于主机质保条件和对品牌的信任，依然会坚持返厂维修。

不难想象，高昂的维修费由保险公司买单，保险公司将成本压力再传导至车主，上涨保费毋庸置疑。

03、小米汽车自己做车险？

面对保费争议，有不少车主喊话小米汽车自己做车险。

实际上，一直对标和致敬特斯拉的小米汽车，也早早布局车险领域，旗下已拥有保险经纪牌照——厚积保险经纪。

据连确报道，由于小米汽车的保险中介牌照并不能落地所有车险业务，所以在有些区域的保险报价页面中，还可以看到其他保险保险代理公司的名字。 

据了解，小米在2016年通过旗下的四川银米科技收购北京宏源保险经纪有限公司，后更名为北京厚积保险经纪有限公司；到了2021年，小米通过投资移动保险服务平台大鱼科技，加强了其在车险市场的业务能力；3月28日小米SU7发售当天，车车科技宣布与厚积保险经纪达成合作，为北京、深圳、杭州等全国多个城市提供在线车险服务。

但值得关注的是，2016年小米收购宏源保险经纪后，曾改名“小米保险经纪”5年之久，2021年又改名“厚积保险经纪”，有猜测认为小米一方面为新能源车的到来做准备，但同时也透露了其布局时的谨慎态度。

这并非没有道理。

特斯拉将定制化车险视为未来的主要产品，并表示将占其汽车业务价值的30-40%，然而根据其2023年三个季度的财报显示，1-9月共亏损1600万美元；而且比亚迪在拿下一块稀缺的保险牌照正式涉“险”后，也迟迟没有下场推出直营车险，再次证明了车险业务并不好做。

不过随着小米正式成为一家造车厂，小米SU7也正在接受市场的检验。 

其中，车险作为小米汽车生态中最重要的一环，后者在追求极致性价比的同时，确保其核心用户群体在车险理赔的满意度也成为重中之重，因此在车险领域的调整和优化，将为成为小米汽车迫在眉睫需要解决的难题。 

而这是否会搅动新能源车险市场向上，我们将拭目以待。