OpenAI 切入保险销售，传统车险模式会被颠覆吗？

最近，“AI黑科技”正在让车险行业感受到实实在在的冲击和变化。

起因是OpenAI连续批准了首批基于ChatGPT的保险应用，其中一个是美国头部在线保险平台Insurify推出的车险比价应用。这意味着，OpenAI正式切入保险销售环节了。

据悉，这个应用能调取后台1.96亿条车险报价数据库与7万条真实客户评价，用户只需要像聊天一样输入需求，系统就能给出适配的保险方案。

消息一出，资本市场的反应很快。美国标普500保险指数单日跌了3.89%，几家国际保险经纪巨头股价暴跌7%-12%，创下多年来的最大单日跌幅。

市场担心的问题也简单：当AI能直接干保险分销的活儿，传统保险经纪这个“中间商”还有存在的必要吗？

有观点认为，这个海外信号，对国内车险市场来说可能是个提前预警。

一方面是政策收紧，“高费用、高佣金”的盈利老路子走不通了，车险业务的投入产出比越来越失衡，退出的保险经纪中介只多不少。另一方面，以新能源车企为代表的新玩家还在往里面挤，巨头的优势越来越明显。

在这个背景下，AI又杀进来了。试想，一旦车主只需要向豆包或、千问、deepseek等AI平台提出需求，就能把几家保险公司的价格、服务、保障范围对比得明明白白，届时，传统车险模式将被颠覆吗？车险市场会不会诞生新的巨头？

01、AI“利刃”直刺传统车险模式“七寸”？

让车险市场感到不安的，是Insurify借助ChatGPT做了一件事——把买车险过程中的“信息差”几乎抹平了。

过去，很多保险经纪的生存模式并不复杂，其在客户获取信息的成本太高的前提下，提供信息筛选的服务赚取佣金，实际赚的就是“信息不对称的溢价”。

但现在情况变了。

Insurify推出的AI应用，用户只需要在ChatGPT对话框里，用大白话说出自己的车险需求，系统就能根据位置、车型、驾驶记录、年龄等信息，实时生成个性化的报价。更关键的是，用户可以直观地对比多家保险公司的价格、服务、折扣、保障范围，甚至让AI解释复杂的保单条款。沟通时间大幅缩短，决策门槛也降了下来。

图片来自：慧保天下（来源：PRNewswire美通社）

而且AI应用即核保终端，报价来自真实的承保公司，实时且有效。

在这种全新的终端体验下，传统车险模式一直难以兼顾的低成本、高质量服务和规模覆盖，终于可以同时实现了。

第一，边际成本。AI的成本只会越来越低；而培养一个成熟的保险销售，背后是底薪、培训费、办公场地等一系列支出，这些最后还是要用户买单。

第二，信息透明。AI会把车险的底价、理赔率等关键信息全部摊开给用户看。比如Insurify的AI应用，背后聚合了1.96亿份报价数据和7万条真实客户评价，24小时在线，一秒内就能对比几十家保险公司的报价。而保险销售更倾向于推荐佣金高的产品，效率上也考验用户的耐心和判断力。

第三，覆盖范围。AI依托大模型，理论上可以实现全网覆盖；而保险经纪受限于线下网点和人力，能触达的区域终究有限。

更重要的是，车险属于标准化消费型保险，打动用户的就是“谁便宜买谁”，这反而是AI最擅长发挥优势的领域。

而这类标准化业务，恰恰又是保险经纪中介的营收基本盘。AI带来的去中介化趋势越明显，前者的生存空间就被挤压得越厉害。

现在，ChatGPT作为超级流量入口，已经加速了车险等业务的渠道权力转移。国内AI大模型接入相关保险产品的那一天，还会远吗？

02、AI技术是帮手还是降维打击？

春节前，AC汽车对国内外几款主流AI大模型做了一次小测试，提出的问题很简单：“我想去洗车，汽修店距离我家50米，你说我应该开车去还是走过去？”

结果显示，谷歌的Gemini 3回答最为严谨，分析了去人工洗车还是自动洗车的不同场景需求后，给出“开车去”的建议。而其他几款模型包括DeepSeek、千问、ChatGPT都建议“步行前往”，可以说是集体“翻车”。

这一现象背后，暴露了当前AI模型在后市场领域的信息训练仍存在盲区，难以主动识别和理解用户需求中的具体矛盾。

类似的问题在车险场景中也出现了：AC汽车尝试就车险报价提问，得到的多是泛泛的投保建议，缺乏能真正辅助用户做出决策的实质性信息。

目前，关于AI技术落地车险行业的影响，互联网中存在着两种主流声音。

一种观点认为，现阶段AI在保险领域的应用仍以车险这类标准化消费型产品为主，复杂的商业保险依然需要专业的保险经纪公司介入。从这个角度看，把简单的基础服务交给AI处理，实际上是技术进步释放的红利，谈不上“生存威胁”。

另一种观点则指出，AI的进化速度不容低估。即便短期内无法处理复杂的保险业务，但通过数据处理、风险分析等基础环节的渗透，AI仍会逐步渗透更深层的环节。

值得关注的是，阿里旗下的千问、腾讯的元宝、字节跳动的豆包等国产AI模型，依托背后大厂积累的社交、交易及内容消费数据，很容易就将车险这类低频需求嵌入高频生活场景，从而构建一个超级用户入口，这才是AI作为一个工具能改变传统车险模式的根本所在。

而且，车险线上化已是大势所趋，互联网保险平台的规模扩张也在持续提速。叠加AI技术的不断进化，留给传统车险参与者应对危机的时间已然不多了，行业洗牌的节奏或将进一步加快。

03、AI平台接入车险业务已为时不远？

当前车险赛道，已然聚集了互联网保险平台、互联网保险公司、传统险企巨头、以及直接下场做车险的车企等玩家们同台竞技。

一组对比数据能看出竞争的激烈态势。

2025年前三季度，互联网保险平台——腾讯微保的车险保费增速冲到70%，用户数三年翻了一番，预计2026年增速还要超过50%；蚂蚁保的车险规模也破了100亿元，在保车辆数年增超30%。而同一时期，整个行业的平均增速只有4%。

另一边，保险中介正在批量离场。同期全国已有163家保险中介机构退出市场，比2024年全年还多。

时间拉长到2025全年，其中有87家汽车服务商注销了保险中介牌照，这个数字超过了2023和2024两年的总和。2026年刚开年一个多月，又有8家退出了。

车险越来越线上化，中介却大批退出，背后其实都指向了三重因素。

一是政策监管。如“报行合一”政策要求保险公司严格报备费用，传统保险中介靠返点吃饭的空间被大幅压缩。再加上新能源车渗透率一路走高，那些缺乏配套服务能力的传统汽车服务商，受伤也最重。

二是消费生态变了。2024年95后线上购险率达到84%，就连50岁以上人群，线上购险比例比2022年增长近20%。市场变化直接影响一众玩家，众安在线这类互联网保险公司增速可观，传统巨头“老三家”拼命推自家APP，比亚迪财险则通过直销模式抢地盘。

三是技术加速入场。大数据、人工智能等正在不断改变车险的定价、销售和理赔模式。这带来的结果是加剧了市场分化，资源只会往头部集中，中小险企和保险经纪公司等或将慢慢被边缘化。

可以看到，当哪天国内的AI平台能够卖车险时，车险市场无疑将迎来更大的玩家，这一天或许真的不远了。