不出保费就能做事故车？别做梦了！保司直接从定损金划走25%，事故车维修还能更离谱吗？

日前，西南地区一家事故车修理厂老板告诉AC汽车：“他们当地以某保司为首，修理厂可以不用出保费，保司直接从定损金额中扣除25-35个点；其中有保司直接从系统中划扣到指定账户，也有保司收取修理厂现金，打一笔收一笔。”

该老板强调，“不管什么样的修理厂，只要愿意接受这个条件，保司就可以送修，修完就直接扣费用。”

AC汽车曾报道过宁波的事故车行业乱象，当时也有业内人士透露，修理厂可以不用出每月20万的保费，保司业务员会帮忙搞定，条件是修理厂给到保费12%的返点。而这部分返点费只需几台车就可以赚出来。

河南的一家连锁店总经理表示，当地的保司还需要保费换送修，给到修理厂的政策是1万保费、5000元送修；每个月保费不足时，可以以15个点从保险业务员那购买。

在事故车行业里，这些事或许都不新鲜。我们好奇的是，以前4S和修理厂帮保司卖保险、保司推送事故车，双方各取所需。

现在呢？在保司直控续保的趋势下，保司直接从定损金里分利，还兜售保费。4S和修理厂作为车险兼业代理的传统主力，似乎在被边缘化。

这是否意味着"保费换送修"的模式走到头了？

01、保司深度介入续保，先把客户抓在自己手里

近年来，保司陆续祭出多套打法，目的只有一个——把续保客户从4S店手里挖过来，实现客户与保费的双重掌控。

第一，电销收缩但仍是主力。车险到期续保的转化率极高，电销虽然整体规模在压缩，但依然是保司从传统渠道抢客户最有效的手段。

第二，加企微。据行业媒体爆料，部分保司要求业务员在车险出单环节添加企业微信。如成都等地出现“加保司企微可返2%”的补贴，明目张胆地引导客户与保司深度绑定。

而企微的杀伤力明显要比电销更强，因为电销频繁骚扰车主容易被投诉，且电销的人力、合规及运营成本也在增加，但企微就不一样了，保司背书，更容易建立信任度，后续转化也更顺手。

第三，通过价格优势培养用户线上渠道续保习惯，如平安好车主提供“买查改赔续”一站式服务、中国人保APP也从首页即可找到“车险算费”或“车险续保”入口。

全流程线上化趋势使得价格和费用更加透明，客户只需登录各类App即可自主完成续保，不再依赖4S店续保专员的维护。

同时，4S店普遍面临保险中介牌照退出的压力。据界面新闻统计，2026年初至今已有至少8家汽车销售服务公司注销保险中介牌照，退出保险代理与销售领域。

第四，不少保司组建专业的“协续”团队，将触手伸进了4S店的“后院”，最终目的是将续保业务的掌控权从4S店转向保险公司。

第五，保司与头部4S集团达成总对总战略合作。据业内人士爆料，某4S集团的续保中心直接挂靠在保险公司旗下的销售代理公司体系内，组织架构上形成利益共同体，保险系数上获得更大的弹性空间，能拿出其他经销商根本拿不到的保险方案。

当然，该集团除了贡献足额的保费，在理赔端也给足了诚意。这种“总对总”合作本质上形成了对区域市场的“劫杀”，资源高度集中于少数合作方，进一步加剧了普通4S店与修理厂的生存压力。

02、保费换送修本质没变，但压榨更顺手了

保司为什么要狠抓续保呢？

业内人士猜测，根源仍在新能源车，2025年，中国新能源车险全行业承保亏损仍达56亿元，赔付率超过100%的高赔付车系有143个。

多数保司新能源承保仍在亏损，监管部门强制保司必须承保，太依赖提高保费的方式止损又会被干预。

那损失的利润怎么弥补？

赔付端减损的空间显然更大，但新能源车企的配件渠道处在垄断状态，涉及三电维修几乎成了车企的“自留地”，授权体系以换代修是普遍做法。保司在新能源端使不上劲儿，就只能掉过头来在油车的赔付端下狠手，能压一寸是一寸。

从这点看，“保费换送修”的逻辑其实没变。送修资源仍然是保司唯一能够拿捏4S和修理厂的筹码。

只是，传统车险渠道已经式微，保司深度介入续保渠道后，4S和修理厂靠保费规模换话语权的老路，越走越窄。

而事故车维修资源愈发稀缺，保司的支配地位反倒越来越强，也就可以对资源做到最大化的压榨。

比如，保司开始重点考核4S店的新车保费，一改“续保送修”规则，再叠加协续团队的助攻，新保第二年开始就慢慢变成保司自己的盘中餐。

同时，强势捆绑驾意险导致4S店客户加速流失，可保司自己的续保业绩丝毫不受影响，转过头来以保费不足为由，在送修、定损、赔付环节层层打折。

四川某本田4S店的售后总监表示，因为新车保费下滑太厉害，定损端被保司压得抬不起头，折扣从8折一路被打到7折，和**保司直接成了仇人。

当然，保司也“好心”提供了解决方案，向4S店和修理厂兜售保费，以10%-15%的比例出售，以换取继续“送修”。

对于合作修理厂来说，如果不“听话”，也会被保司降星级。

保司此举，也被业内人士吐槽为“一石多鸟，一举多得，算盘打得不可谓不精”。

03、游戏规则变不了怎么办？

保险公司现在手握数据和资金，变成了“超级黄牛”，传统的“保费换送修”已经成了一厢情愿的“单向乞讨”。

在这样的大环境下，无论是4S店还是修理厂，如果还把命运系在保险公司的恩赐上，死路一条。

有同行认为问题的根子在保险公司的政策上——续保价格怎么定、送修给谁不给谁、定损什么折扣，甚至使用什么配件以及从哪里采购配件，全是保司单方面说了算。4S店想要活路，就得把这几条规则彻底推翻。

但规则是人家定的，凭什么让你推翻？

对于售后企业来说，破局的核心逻辑或许只有一个：把“上帝的归上帝，凯撒的归凯撒”——保险公司负责掏钱，你要负责把“车主”死死攥在自己手里。

不管车主是续保、维保还是事故维修，第一时间想到的都是去你家，保险公司就拿你没办法。

当然，保险公司需要续保率和客户满意度，售后企业可以主动出击，与保险公司共创“保险+增值”产品。

上海的修理厂老板则提供了另一个思路，重点服务理赔金额5000元以下的客户，和4S差异化竞争，为这批客户提供代步车、免费上门取送车等各项增值服务，设法将客户留住，再徐徐图之。

总结下来，就是死磕现有客户的留存和口碑，把服务做到位，这句话说起来简单，做起来难，但或许是唯一的路。