车险最严新规:全面禁止返佣,车主举报可免保费!修理厂会因此利好吗?

2023/9/21 9:15:30流意原创车险

最严车险新规落地,能打破“保费换送修”模式吗?对修理厂是利好还是利空?

车险,修理厂

车险综改3周年之际,车险市场再迎一记重锤。

近日,国家金融监管总局下发《关于加强车险费用管理的通知》,直接对车险费用开刀。

有行业人士表示,以前的政策在于规范整个车险市场,如今的车险新规可谓打蛇打七寸,毕竟只有管住了费用,才能彻底扼杀车险乱象。

继总局出手之后,各地监管局也开始下重手整治车险乱象。

据悉,南方某省监管局发文强化辖区车险市场管控,要求行业严禁车险经营返现返利:

车险,修理厂

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据了解,全国大部分省份均已下发相关要求,并通过对暗访、巡察、调研等方式落实政策。

更有甚者,为查处车险返现乱象出奇招,鼓励车主举报,奖金金额不低于当年商业车险总保费。

车险,修理厂

重病下猛药。随着最严车险新规落地,对保司、车主以及维修门店会带来哪些影响呢?

01、车险不返现,车主获益了吗?

“9月到了车辆续保期,有三家保险中介业务员来电推销,电话里都明确强调了江苏今年车险自律管控,所有保险公司不得返现及赠送礼品。”江苏苏州车主刘先生说到。

车险,修理厂

车险不返现后,车主是否获益呢?刘先生晒出了近三年保险中介渠道给出的承保保单:

2021年:车损1672元,三者险300万1075元,座位险(5位)68元;交强险+车船税:965;驾乘险200元(免费)

出单价格:3780元,续保返现550元,实付:3230元

2022年:车损1626元,三者险300万1075元,座位险(5位)68元;交强险+车船税:965;驾乘险350元(付费)

出单价格:4084元,续保返现650元,实付:3434元

2023年:车损1532元,三者险300万1031元,座位险+附加医疗152元;交强险+车船税:965;驾乘险350元(未选)

出单价格:4040元,不返现,实付:3680元

据刘先生透露,若将三者险保额调至200万,保持其他险种不变,保费反而会增加至3698元。

而在刘先生续保期间,江苏人保官方微信也推送了多条续保提醒信息。点击信息进入官方渠道后,按照保险中介提供的险种(三者200万)自主匹配保险后,拿到的续保报价为3479元,足足比保险中介或代理渠道便宜了219元

车险,修理厂

最终,刘先生选择了从官方渠道下单,实付3479元。因为在价格优势面前,中介渠道实在给不出让车主选它的理由。

虽然官方渠道便宜,但是对比刘先生前两年的保费,不难发现车险不返现后,保费上涨。在抖音平台上,不少江苏车主吐槽保费上涨,被保险公司“割韭菜”。

有专业人士表示,车主保费上涨与车险综改有关:

一是车险定价更精准,对于零整比高、故障率高、维修费高的车型来说,保费会相应上涨。

二是保费涨跌不完全取决于出险次数,车主的年龄、性别、违章次数、三者座位险保额、投保渠道等都会影响。

三是二次综改后,保险公司会根据经营情况对车险的自主定价系数进行调整。

当然,他认为最根本的原因,还是保险公司经营承压。

02、最严车险新规能持续多久?

不难发现,江苏严禁车险返现背后,是今年上半年车险乱象抬头

一方面,车险市场受去年疫情影响,车险赔付率下降,承保利润上升,留给险企的费用空间加大;另一方面,“二次综改”给了险企更大的自主权。

车险市场复苏下,价格战也卷土重来。为了抢地盘、争份额,部分财产险公司通过不正当竞争给出超30%的手续费率,远远偏离了商业险手续费率15%上下的合理区间。

不过,这次车险政策能持续多久,又能否推广至全国,需要打上问号。

有行业人士指出,此次政策更像是保险公司在严峻的利润压力下抱团,本质上是“价格联盟”。而联盟不具有约束力,能够持续多久,既要看市场反应,也要看保险公司当下的经营指标,是要利润还是规模。

就目前来看,保司的目标肯定是保利润。

因为随着今年疫后出行量恢复,车险出险率同比已有所增加。而渠道端的高手续费,意味着落入保司囊中的保费收入大打折扣。一旦产生较多理赔,可能导致车险承保亏损。

“从长期看,联盟定会被打破。因为二次综改后,不同险企对同一车辆报价不同,加剧了市场竞争;且头部三家吃掉了车险市场超90%的利润,中小型险企更加举步唯艰。他们是变量,而堡垒最容易从内部攻破。”

在他看来,严控渠道费用可以保利润,但是不利于规模增长,但凡要规模,必须得加大渠道端投入。

此外,从刘先生的经历可以看出,中介渠道禁止返现,但保司官方渠道价格却比中介便宜,其实可以看成是保司“变相返现”。

或者说,保司正在通过价格优势培养用户官方渠道续保习惯,2C之心昭然若揭。

不过,保司的2C之路想要跑通并不容易。

一是车主养成官方渠道续保的教育成本或许比渠道更高,2C也需要保司具备极强的用户运营能力;

二是80%的车主续保期内并不出险,他们对保险公司的忠诚度不高;

三是保司最大的保费收入来自4S渠道的新车,这是不可能直接2C的部分;而且随着新势力车企纷纷“涉险”,无疑增加了保司2C的难度。

03、利好修理厂吗?

在面对“保险流量”时,修理厂一直有不同的声音。

有修理厂坚决抵制买保费换取事故车,甚至直接放弃大的事故车业务,或卖给4S店。

也有修理厂坚定地选择“站队”保司,争取进入保司核心服务网络,拿到最好的理赔政策。

不论修理厂何种态度,贴钱做保费是常态。

有修理厂曾透露,从代理公司买保费的返点已经从5个点增加到10个点,即便如此仍不具竞争力,因为保险公司为完成任务也在其他渠道高价买保费。

众所周知,修理厂在获取保费上处于“弱势”,既没有4S的新车优势,也不具备保险中介的“返现”能力。

现如今,最严车险新规出台,是否利好修理厂呢?

有观点表示,保险中介或代理渠道失去价格优势,但修理厂可以通过赠送车主小保养或洗车服务,吸引车主下单。

也有观点认为,车险费用严管之后,修理厂想通过保险中介买保费的难度会更大。而且以修理厂目前的生存环境,未必能够贴得起保养服务。

一位行业人士表示,在“保费换送修”模式不破的情况下,很难说对修理厂是利好还是利空。但从长期看,保险公司为锁住车主,必然会在车险和理赔服务上增加投入,修理厂网络的价值会再次被放大。

在他看来,保费换送修模式仍然会长期存在下去,而以事故车业务为主的修理厂将面临更大的挑战,客户基盘的稳定性将成为关键,否则容易被保司拿捏。

总的来看,随着车险新规落地,短时间内车险市场注定不会平静,但车险行业格局会不会改写,以及“保费换送修”僵局能否打破,还需要让子弹再飞一会才能知晓答案。

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