比亚迪、宝马、雷克萨斯等“放大招”：事故定损金额达30%可换新车，什么信号？

自营车险深受业界看好，比亚迪在“泛车险”业务的探索上也加快步调。

近期，比亚迪注册了一款“玻璃贴膜损失险”，面向车主提供“玻璃膜重置服务”。智驾方面，比亚迪提出为智能泊车场景“兜底”，若发生主责事故，承担车主及第三方的损失。

更为“激进”的，是不少比亚迪4S店开始着重推广的“出行无忧险”，即车辆发生事故后，依据车险定损，额外赔付车辆折旧。当定损金额达30%时，为车主直接更换新车。

正值毕业购车季，不少4S店反馈，“出行无忧险”在新手群体中颇受关注。这也是集团叫停“价格战”后，门店在“过渡期”吸引车主的一大新方式。

就短期和长期来看，比亚迪这一系列动作会产生哪些影响？

01、以“出行无忧险”获客，经销商应对政策调整“尴尬期”

比亚迪“出行无忧险”并非新产品，2024年上市之初便引发车主讨论。彼时销售人员多以“升级版车损险”宣传，新车买一年送两年，费用通常在3000元左右。

因延保服务为厂家推广重点，“出行无忧险”处于不温不火的状态。但近期因汽车金融业务、销售政策等密集调整，不少经销商出于“开源”需求，将这一产品放置台前。

据了解，“出行无忧险”的核心权益如下：

1、若定损金额小于新车发票价*10%的，补偿金额=定损金额*10%的现金补偿，一年可申请2次，3年累计6次；

2、若定损金额大于等于新车发票价*10%且小于 30%的，补偿金额=定损金额*20%的现金补偿，一年可申请1次，3年累计3次；

3、若定损金额大于等于新车发票价*30%，且非全损及推定全损的。车主若不置换车辆，补偿金额=定损金额*50%的现金补偿；车主若申请置换车辆，补偿金额=新车购置差价+事故车辆残值+原车车辆购置税+原车车辆登记费用，同时车主需签署《置换服务合同》委托服务商处理事故车辆残值；

4、全损或推定全损并购置新车时，补贴金额=车辆折旧费用+原车车辆购置税+原车车辆登记费用；

销售人员介绍，“出行无忧险”仅限落地1年内的新车购买，出险同样不分主次责，车辆发生事故后，务必同时联系保险公司和无忧险客服，车辆维修也需要全程在4S店进行，普通修理厂开票无效。

另外需要注意的是，目前比亚迪“出行无忧险”并非官方运营，承保方多为区域内保司合作的代理公司，权益内容、理赔标准等存在一定差异。

就已购车主的反馈来看，对于维修成本高昂的新能源车，3000元3年的额外保障总体划算，需要着重研究的，是承保方的资质问题。近年来“车辆统筹险”理赔无门维权难的案例频发，车主对非原厂或非保司自营产品存在警惕。

不过，AC汽车观察到，除比亚迪外，雷克萨斯、宝马等品牌的4S店也开始推广类似产品，名称上有“焕新保”、“慧换新”等作出区别。其核心卖点甚至更加激进，在事故折旧外，针对传统豪华品牌配件零整比过高、3年内二手车价大幅缩水等痛点着重宣传。

某宝马4S店销售人员表示，推广“焕新保”等产品，根本目的在于拉动新车销量。目前新车价格降无可降，消费者对优惠“套路”也感到疲惫，门店需要新的亮点吸引车主。

02、继延保、终身质保后，新的“锁客利器”出现

无论比亚迪“出行无忧险”，还是宝马等品牌的“焕新保”，权益内容中尤为核心的一条，是事故车辆只能在4S店维修，普通修理厂开票无效。

对于比亚迪等新能源品牌来说，仅三电终身质保就足以锁客，这一产品不过是“锦上添花”。但对传统燃油车品牌来说，此类产品堪称“救命稻草”。

事实上，在燃油车产品力走低的大环境下，大众、丰田等品牌，已经效仿新势力，为动力总成、原厂配件乃至整车提供了终身质保。但因产品太过成熟，独立后市场无论配件还是维修技术，都有极其丰富乃至过剩的备选项。

此外，利润预期也成为4S店售后发力的阻碍。今年618期间，奥迪、宝马等品牌的4S店纷纷直播卖保养套餐，表面价格虽降低至与修理厂同一水平，但完整项目依然存在较高溢价，吸引力依旧不足。在门店乃至集团要“靠售后赚钱”的背景下，一味降价绝非好方法。

而“出行无忧险”等类似产品，带来了堪称两全其美的办法。一方面，协议规定车主需在4S店定损维修，保养类项目也可以顺势做文章，目前已有4S店开始尝试搭售套餐。另一方面，保司及代理公司承接“被占便宜”的角色，4S店在车主与保司间稳赚渠道和服务费用，经营上的压力也得以喘息。

可以说，带动新车销售，巩固售后体系，“出行无忧险”等涉车非车险产品的价值，才显露出冰山一角。

相应的，比亚迪为智能泊车场景兜底，与问界、小鹏等新势力品牌推出“智驾险”的目标类似，依然是打消车主顾虑，并在延保、售后服务包之外，开辟新的潜在营收场景。

值得一提的是比亚迪推出“玻璃贴膜损失险”，这已经是售后领域极为末端的分支。但结合比亚迪上线原厂车衣膜等系列动作，业内认为此举是为赔付率更高的“车衣、改色膜损失险”铺路。

这正与车主们消费心态的变化紧密相关：一方面是对价格极致敏感，产品或服务本身难以赚钱。另一方面是对预付费更加排斥，细水长流的钱也越来越难赚。因此，披上保险的“外衣”，隐去直白的价格，放大车主对损失的担忧，成了主机厂及经销商锁客赚钱的未来趋势。

03、转移风险，纾解压力，“泛车险”业务能否持续？

就“出行无忧险”等产品所承诺的权益，业内最大的疑问是其能否持续。换句话说，定价低但赔得多，连车主都难免猜疑其长期的履约能力。

更关键的是，主流保司并未直接承保此类业务，与代理公司合作的稳定性，因统筹车险的先例，也变得更加存疑。

不过，需要看到的是，保险业马太效应来的更加迅猛直接。2024年数据显示，新能源领域仅人保、平安、太保3大巨头，就割据了77%的市场，这意味着中小保司的求生欲望更强。

事实上，“保险+服务”生态成为中小保司业务转型的重要抓手，新能源车延保、售后服务包背后，多见此类保司的身影。

据了解，目前比亚迪“出行无忧险”的承保方，已有现代财险等保司加入。车主通过公众号或小程序可以清晰查询到电子保单，信任感尤为明显。其在广东、四川等地，已积累了一定规模的客户。

另外引发思考的，是“出行无忧险”等产品对二手车市场所产生的影响。目前新势力与传统品牌都在着手打造官方二手商城，围绕“车辆全生命周期”的服务探索尤为积极，“动力电池衰减险”等新兴类目，也在为中小保司创造业务介入的机会。

可以肯定的是，对车企而言，“泛车险”业务的探索有助于打消车主顾虑，拉动新车销量；对经销商而言，“泛车险”业务在售后锁客的价值尤为明显。运营服务上保司的加入，转移风险，纾解压力，同时也创造出新的吸引力。